Le taux d'intérêt n'est qu'une variable parmi plusieurs qui déterminent le coût réel d'une hypothèque. Voici un aperçu vulgarisé pour mieux préparer votre rencontre avec un courtier hypothécaire ou votre banquier.
Taux fixe ou taux variable ?
TAUX FIXE
- Paiement constant tout le terme
- Prévisibilité maximale du budget
- Souvent choisi pour un premier achat ou un budget serré
- Historiquement légèrement plus cher en moyenne
TAUX VARIABLE
- Suit le taux directeur de la Banque du Canada
- Souvent plus bas historiquement, mais peut monter rapidement
- Mieux adapté aux acheteurs avec coussin financier
- Demande une tolérance à la fluctuation des paiements
Les taux applicables varient au quotidien. Pour une cotation valide à votre dossier, parlez à un courtier hypothécaire.
Amortissement : 25 ou 30 ans ?
Avec une mise de fonds ≥ 20 %, l'amortissement 30 ans est possible chez la plupart des prêteurs. À titre d'exemple, sur un prêt de 500 000 $ à 5 % :
| Durée | Paiement mensuel approx. | Intérêts totaux approx. |
|---|---|---|
| 25 ans | ~2 908 $ | ~372 400 $ |
| 30 ans | ~2 669 $ | ~460 800 $ |
Exemple illustratif. Les chiffres exacts dépendent de votre prêteur et de votre dossier.
Le stress test fédéral
Tous les prêts hypothécaires sont actuellement qualifiés à max(taux contractuel + 2 %, 5,25 %). Conséquence : votre capacité d'emprunt qualifiée peut être de 15 à 20 % inférieure au calcul basé sur le taux contractuel. Utilisez ma calculatrice de capacité à titre indicatif.
Assurance SCHL
Sous 20 % de mise de fonds, l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty). La prime varie selon le pourcentage de mise de fonds et est ajoutée au capital emprunté.
Courtier hypothécaire ou banque ?
Un courtier hypothécaire autorisé par l'AMF magasine pour vous parmi plusieurs prêteurs. Il est habituellement rémunéré par le prêteur retenu. Une banque propose ses propres produits seulement.
Si vous voulez explorer le courtage hypothécaire, je peux vous mettre en lien avec des partenaires que je connais — vous restez libre de choisir avec qui vous travaillez.
Terme vs amortissement
Deux concepts souvent confondus :
- Amortissement : durée totale pour rembourser (25 ou 30 ans)
- Terme : durée du contrat actuel (1, 3, 5, 7, 10 ans). À la fin, vous renégociez.
Terme 5 ans = standard. Terme 3 ans = si vous prévoyez vendre ou attendez baisse des taux. Terme 1-2 ans = stratégie de patience agressive.
FAQ — financement
Combien coûte une préapprobation ?
Gratuit. Aucun engagement, vérification de crédit « douce » la plupart du temps.
Quel est le délai pour obtenir le financement final ?
De la promesse acceptée à la confirmation finale : 7 à 14 jours.
Et si mon taux gelé expire avant la possession ?
Vous payez le taux en vigueur à la signature. Coordination des dates importe.